ביטוח משכנתא
ביטוח משכנתא זהו ביטוח חובה החל על כל מי שלוקח משכנתא. על פי תקנות בנקאיות מספר 45, סעיף 11, 6-04, יש ביכולתו של הבנק לחייב אתכם לעשות ביטוח משכנתא. עלות ביטוח המשכנתא יכול לנוע בין ארבעה אחוזים לשניים עשר אחוזים מסכום המשכנתא. ביטוח משכנתא טומן בחובו שני אלמנטים עיקריים:
- ביטוח הנכס - מטרתו של רכיב זה בביטוח משכנתא הוא לכסות נזקים או פגיעות שעשויים לקרות לנכס, קרי: הבית עבורו אתם לוקחים את המשכנתא. מרכיב זה נקרא ביטוח מבנה למשכנתא. במקרים של נזק לבית תוכלו להנות מכיסוי כספי ביטוח המשכנתא. ביטוח נכס סטנדרטי מתוקף ביטוח משכנתא מגן על המבוטחים במקרים הבאים: במקרים של נזקי מזג אויר, במקרים של שריפת הנכס, נזק שנגרם לצנרת, רעידת אדמה, נזק הנגרם לצד ג', נזקי אינסטלציה, מתקני חשמל, הסקה, דוד ולמעשה כל מתקן קבוע בנכס אשר ניזוק.
- ביטוח חיים - רכיב נוסף בביטוח משכנתא הוא ביטוח חיים. תכליתו על המבוטחים במקרה של מוות של אחד מבני הזוג המבוטחים. במקרה כזה של מוות של אחד מבני הזוג, מטבע הדברים, חלה ירידה בהכנסה המשפחתית וקטנה היכולת להפריש את הסכום החודשי עבור המשכנתא. מסיבה זו דורש הבנק לעשות ביטוח משכנתא. ביטוח משכנתא תכליתו לסייע לבן הזוג הנותר להשלים את המימון החודשי עבור המשכנתא. חשוב לשים לב כי ביטוח חיים זה איננו קשור לביטוח חיים רגיל אשר נעשה אצל חברות הביטוח השונות, זהו סעיף ייחודי בתוך ביטוח משכנתא. כמו כן, אנשים רבים מוסיפים לביטוח משכנתא זה גם סעיפים הכוללים כיסוי במקרה של אובדן כושר עבודה או נכות . מומלץ מאוד לקחת ביטוח משכנתא בגיל כמה שיותר צעיר מאחר ויש לזה השפעה ישירה על גובה הסכום המופרש לצורך ביטוח חיים. ככל שגיל המבוטחים גדול יותר כך גדל רכיב ביטוח החיים.
היכן ניתן לעשות ביטוח משכנתא?
ניתן לעשות ביטוח משכנתא הן דרך הבנק והן דרך חברות ביטוח פרטיות. האפשרות לעשות ביטוח משכנתא אצל חברות ביטוח פרטיות הוביל לתחרות בשוק ביטוחי המשכנתא לכן אנשים רבים בוחרים דווקא בחברות ביטוח פרטיות ופחות אנשים בוחרים בבנק. מומלץ מאוד לברר היטב היכן מוצעים המחירים הטובים ביותר והזולים ביותר. יש טעם לבדוק גם בבנקים ולהשוות, למרות שמחירי ביטוח המשכנתא בבנקים הם אחידים למדי. בנוסף חשוב מאוד לברר מהו היקף הביטוח המוצע בכל חברת ביטוח כמו גם בבנקים. המטרה היא כמובן להשיג ביטוח משכנתא שיכסה כמה שיותר נזקים ומקרים במחירים הכי זולים. כמו כן, חשוב לדעת כי ניתן להעביר את ביטוח המשכנתא מחברת ביטוח אחת למשנה כמו גם מחברת ביטוח לבנק ולהפך מבלי לשלם קנסות.
פרמיית ביטוח משכנתא
פרמיית ביטוח משכנתא יכולה להיות או קבועה או משתנה. פרמייה קבועה היא פרמייה יציבה, כזו שאיננה משתנה פרט לעובדה שהיא צמודה למדד המחירים לצרכן. בניגוד לכך, פרמייה משתנה זוהי פרמייה אשר נוטה להשתנות מעת לעת. אולם יש בעייתיות בפרמייה מסוג זה מאחר וקשה לפקח על השינוי המתחולל בפרמייה. ייתכן ופרמייה זו תראה לכם יותר אטרקטיבית כי הסכום הראשוני שתתבקשו לשלם יהיה זול יותר מן הפרמייה הקבועה אולם לטווח הארוך ספק אם תוכלו לעקוב אחר ההשתנות החלה בפרמייה.
ביטוח משכנתא הטבות והלוואות
נראה כי המדינה מסייעת לקבוצות מסוימות באוכלוסיה בביטוח משכנתא ומעניקה הטבות והלוואות לאוכלוסיות מיוחדות אלו : עולים חדשים זוכים להטבות, משפחות מרובות ילדים, זוגות צעירים, משפחות שכולות, משפחות חד הוריות, מחוסרי דיור ורווקים שגילם מעל 30. מומלץ מאוד לבדוק היטב את מעמדכם לפני שאתם חותמים על ביטוח משכנתא, כי ייתכן מאוד שתוכלו לזכות בהטבות והלוואות שיסייעו לכם בתשלום ביטוח משכנתא. חשוב לדעת כי משלמי ביטוח משכנתא יכולים להנות להטבות מס, על כן מומלץ מאוד לגשת לרואה חשבון ולהתייעץ עימו כי ייתכן ותיהיו זכאים להטבות מס משמעותיות.
