נדל"ן-X - דירות למכירה

נדל"ן:

משכנתאות:

בדק בית:

מדריך לבחירת משכנתא

כיום, אין צל של ספק שהישראלי הממוצע יצטרך לקחת משכנתא על מנת להשלים את חלום רכישת הדירה שלו: וכי איך אפשר אחרת, בתחום בו עליית המחירים של השנים האחרונות מהירה במיוחד, ושבו עסקה היא בעלת השפעה כלכלית של עשרות שנים?

כיום, אין צל של ספק שהישראלי הממוצע יצטרך לקחת משכנתא על מנת להשלים את חלום רכישת הדירה שלו: וכי איך אפשר אחרת, בתחום בו עליית המחירים של השנים האחרונות מהירה במיוחד, ושבו עסקה היא בעלת השפעה כלכלית של עשרות שנים?

כתוצאה מכך, גם אם לוקחים את הלוואת המשכנתא, כפי שמתבקש באינספור מקרים, חשוב להשקיע מחשבה לא מבוטלת במסלול הספציפי שלה. לפניכם מדריך לבחירת משכנתאות, המתמקד במסלולים המקובלים כיום בתחום.

מסלולים בריבית משתנה

מדריך לבחירת משכנתאות לא יכול להיות שלם מבלי להתייחס לאחד הסוגים הנפוצים כיום של משכנתאות, והוא משכנתא בריבית משתנה וצמודת מדד. ההלוואה, במילים אחרות, צמודה למדד המחירים לצרכן, כאשר בין מועדי השינוי הריבית נשארת קבועה.

הבסיס להלוואה זו פשוט, שעה ששיעור הריבית משתנה ב"תחנות" קבועות, כלומר, מועדים שנקבעו מראש, וזאת על פי מנגנון שהוגדר בהסכם ההלוואה. בכל אחת מהתחנות, ניתן להמשיך באותה נוסחה של משכנתא, אך גם לפרוע אותה (בחלק מהבנקים, הפירעון נעשה ללא עמלה כלל). יש בנקים המציעים וריאציות שונות של ריבית מהסוג הזה, בהתאם לצרכים הספציפיים של הלקוחות.

הלוואה בריבית משתנה (ליבור) צמודת דולר/יורו

סוג זה של הלוואה גם הוא בריבית משתנה, אלא שהשינוי כאן נקבע על פי שער המטבע אליו היא צמודה – דולר אמריקאי או יורו אירופאי. מסלול ההלוואה האמור כולל בתוכו שינוי ריבית על בסיס ליבור, לרוב פעמיים בשנה, כאשר הריבית עצמה כוללת מרווח, כפי שנקבע בהסכם אל מול הלקוח. יתרון משמעותי של המסלול הוא בפירעון שלו, שניתן בכל עת, או באפשרות לעבור במהלך התקופה לריבית קבועה, הצמודה למדד.

הלוואת בריבית פריים שאינה צמודה

הסוג הבא של הלוואה, גם הוא נפוץ בכל קנה מידה, מבוסס על ריבית פריים, אשר אינה צמודה למדד המחירים לצרכן – נכון לעכשיו, היא עומדת על 2.25%. ההלוואה מציעה, גם כן, אפשרות לעבור למסלולי ריבית קבועה הצמודה למדד בכל עת (בהתאם למנגנון הקיבוע), כמו גם לפרוע את הריבית בכל עת. היא אידיאלית עבור רוכשי דירה החוששים מאינפלציה, או לכאלה הסבורים שיש סיכוי שיפרעו חלק מההלוואה טרם מועד הפירעון החוזי שלה.

הלוואה בריבית קבועה

עבור אלה שאינם מעוניינים לקחת סיכונים בכל הנוגע למשכנתא שלהם, עומדים מסלולי ההלוואות בריבית קבועה. ניתן למנות כאן שני מסלולים עיקריים: הראשון הוא משכנתא בריבית קבועה שאינה צמודה למדד או לריבית הפריים, כלומר, הלוואה בה מסלול ההחזר החודשי קבוע ואחיד, כפי שמפורט בוודאי בהסכם הנחתם אל מול הלקוח.

המסלול השני הוא הלוואה בריבית קבועה, אך כזו הצמודה למדד המחירים לצרכן כפי שהיה בעת החתימה על ההסכם.

גרייס, בולט ומה שביניהם

לא פעם, טרם לקיחת משכנתאות, נתקלים במונחים הבאים, שאינם ברורים כלל וכלל. הראשון שבהם הוא "גרייס" (או למעשה "גרייס חלקי"), מונח המתייחס להלוואה אשר הפירעון שלה מבוצע על בסיס תשלום חודשי של שערי הריבית בלבד. בנוסף על כך, הוא מבוסס על דחייה של תשלומי הקרנות או ההצמדות עד לתום התקופה.

"בולט", הידוע גם בתור "גרייס מלא" או "בלון", מתייחס להלוואה הכוללת דחייה של כל התשלומים על חשבונה של הלוואת המשכנתא, לרבות הקרן, הריבית או ההצמדה, עד לתום תקופת התשלום. חשוב לשים לב שאלה משתנים בהתאם למסלול הספציפי הנבחר של כל משכנתא.

© 2005-2018 נדלן-x - דירות למכירה - כל הזכויות שמורות · מדריך לבחירת משכנתא